ביטוח מבנה: השאלות הכי נפוצות

ביטוח מבנה הוא אחד משני הכיסויים הבסיסיים (בנוסף לביטוח תכולה) הכלולים בפוליסה סטנדרטית של ביטוח דירה. ככזה, ביטוח מבנה מעורר לא מעט שאלות – להלן החשובות והנפוצות שבהן.

 

למה צריך ביטוח מבנה? 

הדירה היא בדרך כלל הנכס היקר ביותר שלנו. היא אמנם בנויה על פי רוב מאבנים ובטון, אבל עדיין מועדת לשורה ארוכה של נזקים, שעלולים לגרום לנו להוצאות כספיות גדולות. ביטוח המבנה היא פוליסה חשובה המוצעת לרכישה בעלות נמוכה, יחסית עם תועלת מאוד גבוהה שתמנע מכם להיכנס להוצאות מיותרות.    

 

מה כולל ביטוח מבנה? 

ביטוח מבנה נועד לכסות על נזקים שעלולים להיגרם למעטפת הבית - רצפה, קירות, תקרה, דלתות, חלונות ועוד; וכן לחלקים הצמודים לו ומהווים חלק ממנו, כמו מרפסות, שערי כניסה, גדר וגם מערכות חשמל, צנרת, מיזוג אוויר ועוד. 

ביטוח המבנה יכסה נזקים שייגרמו למבנה כתוצאה משריפות, שיטפונות, פיצוצים מסוגים שונים, רוח, ברק ועוד. עם זאת, חשוב לוודא מראש אילו סיכונים אינם נכללים בביטוח המבנה, כדי לא להיות מופתעים בעת התרחשותו של אירוע ביטוחי. 

 

אילו סיכונים אינם נכללים בביטוח המבנה? 

ביטוח מבנה הדירה לא כולל סיכונים מפני נזק הנגרם כתוצאה מחלחול מים דרך הקירות או התקרה או נזקי מלחמה (אם כי ברוב המקרים המדינה מפצה בתרחיש זה את התושבים הנפגעים), וגם לא נזקים הנגרמים מרעידת אדמה. הכיסוי על נזקי רעידת אדמה מחייב את המבוטח לשלם תשלום נוסף. גובהו של כיסוי זה נקבע בהתאם להיתכנות רעידת האדמה באזור ולגובה ההשתתפות העצמית, במקרה שאכן ייגרם נזק למבנה. 

בנוסף, רוב הפוליסות לא מכסות נזקים למבנה שאירעו בעת פריצה לדירה או לבית, וחלק מהפוליסות גם לא מכסות נזקי צנרת.

 

האם אני חייב לרכוש חבילה הכוללת ביטוח מבנה ותכולה? 

לא, כל מבוטח יכול לבחור האם לרכוש חבילה של מבנה + תכולה, או כל חלק בנפרד. ראוי לציין בהקשר זה כי ביטוח דירה שהבנק מחייב אותנו לרכוש בעת לקיחת משכנתא כולל ביטוח מבנה בלבד, וגם זה עד גובה המשכנתא בלבד. 

 

איך נקבעת הפרמיה בביטוח מבנה?

ביטוח מבנה הוא פועל יוצא של כמה וכמה פרמטרים, המחושבים על ידי הגוף המבטח בבואו להחליט מה תהיה הפרמיה בפוליסת הביטוח. בביטוח מבנה מדובר על פרמטרים כמו סוג הנכס (דירה או בית פרטי), שטח הנכס, עלויות בנייה ללא קרקע, גובה השתתפות עצמית ואמצעי המיגון הננקטים בנכס. לדוגמה, מערכות כיבוי אש אוטומטיות וספרינקלרים עשויים להפחית את הסיכון לנזק משריפה. מערכת אזעקה, מצלמות מעקב או כלב מאומן עשויים להפחית את הסיכון לפריצה לבית. הגופים המבטחים יביאו כל זאת בשיקוליהם לחישוב הפרמיה. 

 

האם נזקי צנרת נכללים בביטוח המבנה? 

לא בכולם. ישנם פוליסות בהן ביטוחי המבנה לא מכסים נזקי צנרת. מומלץ שתבדקו האם ביטוח המבנה שרכשתם מכסה אותם, והאם הוא כולל שרברב מטעם הגוף המבטח או שאתם יכולים להזמין בעל מקצוע לבחירתכם עד תקרת עלות מסוימת. כדאי לבדוק גם האם הכיסוי על נזקי צנרת כולל גם נזקים הנגרמים כתוצאה מכשל באיטום. 

 

האם ביטוח המשכנתא מכסה מבחינת נזקים למבנה? 

לחלוטין לא. ביטוח הדירה שנעשה דרך הבנק נועד להבטיח שהבנק יקבל בחזרה את כספי המשכנתא, אם וכאשר יקרה נזק לדירה. משום כך, הבנק מסתפק בביטוח מבנה עד לגובה ההלוואה שנלקחה, ולא לפי שווי הנכס כולו. מה שאומר, למרבה הצער, שאם לקחתם הלוואה בסך מיליון שקל על דירה שקניתם ב-3 מיליון שקל, במקרה של הרס הדירה תקבלו חזרה עד מיליון שקל - וגם הם יילכו מיד לבנק, לכיסוי המשכנתא. 

מה כדאי לעשות? לא להתפשר על ההצעה הראשונה מהבנק שנתן לכם משכנתא, ולוודא שסכום הפיצוי יהיה שווה לערך הדירה. 

 

במקרה של שכירת דירה - למה צריך בכלל ביטוח מבנה?

נזקים למבנה הם בדרך נזקים יקרים. כשוכרי דירה זה לכאורה לא אמור לעניין אתכם, משום שהמבנה לא בבעלותכם, אולם דעו שאתם חשופים לתביעות מצד הגופים המבטחים. במקרה של נזק למבנה, בעיקר נזק שנגרם עקב מחדל שלכם כדיירים, הם ישלמו לבעל הבית - ומיד ייפנו לתבוע מכם החזרים במה שמכונה "תביעת שיבוב".

מה אפשר לעשות? בקשו מבעל הדירה לצרף את שמכם לפוליסת ביטוח הדירה, או בקשו ממנו להכניס בהסכם ביניכם סעיף מפורש המגן עליכם מפני תביעות שיבוב. 

 

מגורים בבניין משותף - האם ביטוח המבנה האישי מספיק?

ביטוח המבנה מכסה נזקים בדירה בלבד, הביטוח לא יכסה מקרה בו הבניין כולו ייפגע. אלא יכסה את ערך הדירה, ללא ערך הקרקע. כדי שגם ערך הקרקע יהיה מכוסה, חשוב לרכוש הרחבת בניין משותף. מעבר לכך, אם נגרם נזק לחלק בבניין שמצוי בשימוש כלל הדיירים (מבואה, דלת כניסה לבניין, חדר מדרגות וכו'), הביטוח האישי שלכם לא יכסה אותו. מה אפשר לעשות? ועד הבית של הבניין המשותף יכול לרכוש ביטוח מבנה לבניין כולו, בנוסף ובמקביל לביטוחים האישיים של הדיירים.